En una isapre, cada persona que sumas al plan sube el precio: su factor de edad y su prima GES. Saber quién puede entrar como carga, cuánto suma cada hijo y qué pasa cuando crecen te evita sorpresas, al contratar y años después.
Quién puede ser carga
Una carga legal es una persona que cumple, respecto de ti, los requisitos para ser causante de asignación familiar (DFL 150, de 1981), la cobres o no. Tu isapre, igual que Fonasa, debe aceptar como beneficiarias a tus cargas legales mientras tengan esa calidad, y los beneficios del contrato se extienden por ley a los nuevos familiares que declares.
- Hijos: son carga legal hasta el 31 de diciembre del año en que cumplen 18. Si estudian en un establecimiento reconocido por el Estado, lo siguen siendo hasta el 31 de diciembre del año en que cumplen 24, acreditándolo cada año.
- Pareja: puede ser carga si cumple los requisitos del DFL 150. Si trabaja, en general es cotizante y no carga: la Superintendencia de Salud considera que una carga pasa a ser cotizante cuando tiene ingresos afectos a cotización desde la mitad del ingreso mínimo mensual (salvo una pensión de orfandad o trabajos de hasta tres meses al año).
- Cargas médicas: además, la isapre puede aceptar en tu contrato a otras personas que no son cargas legales. Puede aceptarlas o no; si las acepta, su precio se suma a tu cotización.
Al incorporar a una carga se llena su Declaración de Salud, salvo en el caso de un recién nacido inscrito antes de cumplir un mes de vida, que verás más abajo.
Cuando un hijo deja de ser carga
- Al perder la calidad de carga legal (por ejemplo, porque pasó la edad o dejó de estudiar), la isapre puede retirarlo del contrato y dejar de cubrirlo.
- Si la isapre no inicia ese retiro antes de la próxima anualidad del contrato, se entiende que optaste por mantenerlo como carga médica. Desde ahí sigue en tu plan hasta que tú y la isapre acuerden su retiro o él decida retirarse.
- Si empieza a trabajar y pasa a ser cotizante, puede quedarse en la isapre con su propio contrato. La isapre debe avisarte de ese derecho por carta certificada y ofrecerle los planes que vende, en especial los que se ajusten a su cotización, sin nuevas restricciones ni nueva Declaración de Salud.
Cuánto suma cada hijo al precio
El precio es el precio base del plan por la suma de los factores de edad del grupo, más una prima GES por cada persona. Las cargas tienen su propia columna en la tabla de factores:
| Edad | Factor del cotizante | Factor de cada carga |
|---|---|---|
| 0 a menos de 20 años | 0,6 | 0,6 |
| 20 a menos de 25 años | 0,9 | 0,7 |
| 25 a menos de 35 años | 1,0 | 0,7 |
| 35 a menos de 45 años | 1,3 | 0,9 |
| 45 a menos de 55 años | 1,4 | 1,0 |
| 55 a menos de 65 años | 2,0 | 1,4 |
| 65 y más | 2,4 | 2,2 |
Tabla única de factores de la Superintendencia de Salud. Los menores de 2 años no tienen factor: solo pagan la prima GES.
Un hijo de entre 2 y 19 años suma 0,6 veces el precio base, y uno de entre 20 y 24, 0,7. Una guagua menor de 2 años no suma factor: la isapre debe suspender ese cobro hasta la cotización del mes siguiente a su segundo cumpleaños, y mientras tanto solo cobra su prima GES. Ese cobro no se puede hacer después de forma retroactiva.
| Quiénes se aseguran | Desde (sin planes de red cerrada) | Un plan típico (mediana) |
|---|---|---|
| Una persona de 35 años, sin cargas | $92.449 | $175.896 |
| Cotizante de 35 y un hijo de 5 | $151.370 | $277.098 |
| Cotizante de 35 y dos hijos de 8 y 5 | $210.291 | $378.300 |
| Pareja de 35 y 35 años | $165.739 | $308.520 |
| Pareja de 35 y 35 y una guagua de 1 año | $195.922 | $345.433 |
| Pareja de 35 y 35 y dos hijos de 8 y 5 | $283.581 | $511.337 |
| Pareja de 40 y 40 y tres hijos de 12, 9 y 4 | $342.502 | $612.746 |
| Pareja de 45 y 45 y un hijo de 21 | $239.029 | $441.928 |
Precio mensual en pesos del grupo completo, para quien contrata hoy, con la prima GES de cada persona incluida y la UF a $41.290 al 8 de noviembre de 2026. En cada fila, la primera persona es la cotizante y el resto son sus cargas. La primera columna es el precio más bajo entre los 2.416 planes individuales a la venta según el archivo de la Superintendencia de Salud (agosto de 2026) y el tarifario de Vida Tres; «un plan típico» es la mediana de los planes con su PDF oficial en este sitio. No considera tu 7%, que es el piso del precio.
Cómo leerla:
- Compara la pareja de 35 y 35 años con la misma pareja y una guagua de 1 año: la diferencia es solo la prima GES de la guagua.
- El hijo de 21 de la última fila suma el factor de carga de 20 a 24 años. Ojo: a esa edad solo es carga legal si estudia; si no, puede entrar como carga médica si la isapre lo acepta.
- Con tres o más hijos la suma crece rápido. En Fonasa, en cambio, las cargas no pagan extra: compáralo en Fonasa o isapre.
Cuando nace un hijo
- Inscríbelo a tiempo. ChileAtiende recomienda hacerlo entre el séptimo mes de embarazo y el primer mes de vida. Si lo inscribes antes de que cumpla un mes, no llenas Declaración de Salud y tiene cobertura desde el nacimiento. Si lo haces después del primer mes y antes de los 90 días, llenas la declaración, la cobertura parte desde el trámite y pagas hacia atrás lo que corresponda.
- Sin ir a una sucursal. La isapre debe tener al menos una vía no presencial (una aplicación o un correo) para inscribir a un hijo que está por nacer o a un recién nacido de menos de un mes. La fecha de la solicitud cuenta como fecha de incorporación.
- Qué piden: el certificado de nacimiento, el certificado de embarazo de la madre y, cuando corresponda, la autorización de cargas legales.
- Te tienen que informar el nuevo precio y tu derecho a cambiarte a otro plan de la isapre que se ajuste a lo que pagabas antes.
Sobre el parto en sí, lee la guía de embarazo y parto y mira cuánto devuelve cada plan por un parto.
Dos padres que trabajan
Si los dos trabajan, cada uno es cotizante. Existen planes en que los dos son afiliados de un mismo plan: la Superintendencia de Salud los llama planes compensados, matrimoniales o familiares. Aunque se contraten juntos, son dos contratos individuales: por ejemplo, si llega una carta de adecuación, deben reclamar los dos.
Cómo se suman las dos cotizaciones, en qué contrato quedan los hijos y qué pasa si uno de los dos deja de trabajar depende de cada isapre: pídelo por escrito antes de firmar. Compara también con la alternativa de dos planes separados.
El GES de cada hijo
El GES viene con cualquier plan y cubre a cada beneficiario. Se paga una prima GES por persona, que fija cada isapre y es la misma en todos sus planes: con cuatro personas, se paga cuatro veces. El copago GES en isapre es 20% del arancel de referencia GES, con un tope anual. Las atenciones GES se dan en la red que define la isapre, que puede no ser la clínica que más cubre tu plan. Compara las primas en la guía del GES.
Cómo elegir clínica y pediatría
- Parte por la clínica de los niños. Elige dónde los llevarías a una urgencia o a hospitalizar, y mira cuánto cubre cada plan ahí: planes por clínica.
- Mira la cobertura ambulatoria. Con niños se usan mucho las consultas y los exámenes, y la cobertura hospitalaria y la ambulatoria son distintas: un plan puede cubrir 100% hospitalario y bastante menos en consultas. Revisa cuánto devuelve cada plan por una consulta de especialista.
- Los topes importan. El plan paga un % de lo que te cobra el prestador, con un tope por prestación.
- Revisa la red. Un plan cerrado solo cubre en los prestadores de su red: confirma que tenga urgencia pediátrica cerca de tu casa.
- Calcula con las edades reales en la calculadora de precio o en el buscador.
Fuentes oficiales
- Superintendencia de Salud: carga legal (quién es carga y hasta qué edad).
- Superintendencia de Salud: qué pasa al perder la calidad de carga.
- Superintendencia de Salud: cargas médicas.
- Superintendencia de Salud: la carga que pasa a ser cotizante y Circular IF/N°182 (2012).
- DFL 1 de 2005 del Ministerio de Salud, art. 202 (beneficiarios del contrato) (LeyChile).
- Circular IF/N°327 (2019): cuándo una carga pasa a ser cotizante.
- Circular IF/N°455 (2024): nonatos y menores de 2 años.
- Circular IF/N°386 (2021): inscripción no presencial de recién nacidos.
- Superintendencia de Salud: planes compensados.
- ChileAtiende: pide apoyo cuando nazca el bebé.
- Fonasa: tramos (las cargas no pagan extra).
Esta guía resume la norma vigente y no reemplaza el contrato de tu isapre. Enlaces revisados el 24 de octubre de 2026.